IRCC – Indicele de referinta pentru creditele consumatorilor
ROBOR – reprezinta o medie a ratele cu care bancile se imprumuta intre ele, iar aceasta este data de rata de dobanda stabilita de BNR. Ei stabilesc aceasta rata pentru a tine sub control inflatia – sau cresterea preturilor.
Atunci cand creditele sunt ieftine, mai multa lume se imprumuta si cumpara bunuri, astfel ca pretul acestora incepe sa creasca pentru ca productia nu are timp sa creasca la fel de repede.
In acest caz BNR creste dobanda pentru a da timp producatorilor sa isi creasca productia la noua cerinta a pietei.
Bineinteles inflatia preturilor poate avea si alte cauza nu doar creditele, cum ar fi crestere pretului petrolului si a gazelor din cauza conditiilor internationale etc.
ROBOR – se calculeaza zilnic, dar in cadrul ratelor se foloseste ROBOR la 3 sau 6 luni.
IRCC – se calculeaza trimestrial adica odata la 3 luni – si are nevoie de 3 luni anterioare de referinta din care este calculat si intra in vigoare peste in 3 luni, deci rezulta un decalaz de 6 luni, de la rata de dobanda curenta, si astfel similar cu media ROBOR la 6 luni – ROBOR6M.
Daca acum ROBOR este mare, in 6 luni va ajunge si IRCC din urma, iar cand ROBOR va incepe sa scada IRCC va continua sa creasca.
Acesta poate ajuta doar pe termen scurt de 6 luni la o scadere a ratei in cazul in care aveti nevoie de acest ajutor financiar temporar, dar apoi rata va creste, per total pe o medie a unei periode de 1-2 ani veti plati aceasi bani ca si rate.
Creditele in lei cu dobanda variabila luate dupa data de 2019 cand a fost dat un OUG se acorda doar pe baza IRCC + o dobanda fixa stabilita de banca.
Schimbarea din ROBOR in IRCC se poate face printr-o cerere catre banca, dar numai cu acordul acesteia. Indicele se poate schimba numai cu acordul ambelor parti.
O alta metoda de schimbare ar fi refinantarea creditului si trecerea la o dobanda variabila bazata de IRCC sau o dobanda fixa, dar acest lucru de obicei implica comisioane suplimentare de refinantare, care pot ajunge si la 1000 euro, care cam anuleaza orice economie, chiar si temporara.
O varianta ar fi refinantarea in EURO dupa EURIBOR – dar trebuie sa tii cont de faptul ca dupa variatia euro dea lungul timpului fata de leu, euro se apreciaza in medie cam cu 1.5% pe an.