Independenta financiara este atinsa atunci cand veniturile pasive ajung la nivelul cheltuielilor lunare.
Aceasta poate fi atinsa fie marind portofoliul de investii sau micsorand cheltuielile.
Cum ajungem acolo ?
Muncim si castigam bani cu care cumperi active apoi cu banii obtinuti din acele active iti maresti nivelul de trai.
Repeti procesul pana cand veniturile generate de active depasesc cheltuielile.
Cu cat vei aloca mai multi bani lunar in acesta directie cu atat mai repede vei ajunge independent financiar.
Factorul 1 – cheltuielile lunare si veniturile
Tine un bilant al cheltuielor si veniturilor lunare. Poti folosi o aplicatie sau un fisier in excel.
Este absolut necesar sa ai niste numere exacte cu care poti lucra – si cea mai importanta este suma de cheltuieli minime lunara.
- Daca folosesti un card de credit incepe prin a platii creditul de pe aceasta. dobanda unui card de credit este de ~15%-20% iar obtinerea unui astfel de randamend din investitii este imposibil de atins consistent la inceput
- Foloseste bilantul intocmit pentru a vedea unde se duc cheltuiele si ce cheltuieli poti amana pentru a cumpara active
Tot ce ramane din diferenta venituri-cheltuieli va merge in primul rand spre crearea unui fond de urgenta apoi dupa ce acesta este finalizat spre active.
Rolul fondului de urgenta este de ati oferi stabilitatea financiara ca iti poti acoperii cheltuielile de baza sau cheltuieli nepravazute accidentale, fara a fi fortat sa iti vinzi activele sau sa iei un credit (incercam sa facem bani nu sa marim cheltuielile cu dobanzi).
Cele mai mari cheltuieli inutile:
– mancatul in oras si/sau cumpararea de mancare pre-gatita – ambele sunt nesanatoase atat financiar cat si nutrional
– hainele si moda – costul de productie este incredibil de mic fata de costul platit si haine nedeteriorate sunt schimbate doar din motive de moda
– vacantele: aici intervine punctul 1 cu mancatul in oras, hotelul si transportul – se pot reduce inchiriand o locatie unde ai acces la o bucatarie unde iti poti cumpara si gatii mancarea, deplasari locale pe distante mai mici, etc
Motivele de ordin psihologic sunt multe pentru cheltuiele de mai sus, si educatia ajuta. De multe ori ele sunt facute din motive emotionale si nu din nevoie.
Plateste-te pe tine primul – o fraza destul de des intalnita in cartile de educatie financiara – care inseamna sa-ti aloci in fiecare luna o parte din venituri pentru investitii – 10-25% din venituri.
Credit bun vs Credit rau – ia credite pentru investitii care genereaza un venit nu pentru a cumpara bunuri care necesita intretinere si genereaza cheltuieli.
Taxe – optimizeaza-ti taxele legal – taxele reprezinta una din cele mai mari cheltuieli din venituri
Factorul 2 – venituri
- Iati un job – ai ocazia sa inveti ceva si sa faci niste bani
- Creaza mai multe surse de venit: un business part-time
- Cumpara active (surse de venituri pasive): actiuni, obligatiuni, imobile, etc
Poti face bani:
– muncind la un job: fie angajat sau liber profesionist – adica auto-angajat. Cati bani faci depinde de cat timp muncesti si de calificari / educatie.
– un job in vanzari: cati bani faci nu mai depinde de cat timp muncesti ci de numarul de vanzari, valoarea comisionului si valoarea produselor vandute – vinzi produse/servicii scumpe
– detinerea de active: inchiriere, firme (management al oamenilor)
– imprumuturi de bani – banci, piata de capital – depozite bancare, obligatiuni, actiuni publice sau private
Angajat / lucrator => Vanzator (Closer) => Detinator (Owner) => Finantator (Lender)
Fondul de rezerva / urgente
In functie de nivelul de cheltuieli si de cat castigi aceast proces poate fi rapid sau lent. Renunta la cheltuieli / comfort daca este necesar.
Depozite bancare la 3 luni consecutive cu suma lunara a cheltuielilor in lei.
Pastreaza o rezerva cash, banii pentru cheltuielile pe o luna.
Tine in depozite la termen – banii pe 6 lunii – acopera si urgente sau cumparaturi mai mari.
Tot ce ramane pune initial intr-un cont de economii pana atingi – suma minima ceruta de majoritatea brokerilor 1-2k $ – apoi direct in contul de investitii.
Educatie de investitii
Investeste in tine – educate si familiariazate cu instrumentele prin care poti investii.
Deschideti un cont virtual (paper money) la diversi brokeri si foloseste-l sa inveti sa plasezi ordine pe platforme ca sa intelegi comisioanele, spred-ul (diferenta intre pretul de vanzare si cumparare) si alte detalii tehnice legate de platforme.
Apeleaza la ajutor prefesional atunci cand ai nevoie – avocat, contabil – sau invata singur de pe social media – pe tiktok gasiti numerosi avocati si contabili care creaza continut educativ – ca si metoda de asi face reclama.
Intelege relatia dintre risc si castig – rentabilitatea unei investitii creste cu riscul – titlurile de stat si dobanda la banca vor fi intotdeauna mici pentru ca sunt cele mai sigure, iar investitiile in companii noi cele mai riscante dar si cu cel mai mare potential de castig – investeste acolo unde intelegi si poti analiza riscul.
Mentineti un cerc de prieteni cu acelasi interese.
Surse multiple de venituri si diversificate
– din inchireri – bunuri / bani
– drepturi de autor – creatii fara forma fizica – cartii, poze, muzica, filme, cursuri etc – le creezi odata si le poti vinde de multe ori
– salariu de la un job
– creezi un business – creezi bunuri, prestezi servicii, vanzari produse existente
Economiseste timp de 15 ani 25% pentru a deveni independent financiar
La un venit de 1000 lei – 25% reprezinta 250 lei + 8% dobanda/randament – rezulta 86,509.56 lei dupa cei 15 ani.
10% din portofoliul actuala reprezinta 8650.95 lei care impartit la 12 luni rezulta 721 lei, adica aproape cei 750 lei care iti ramaneau in fiecare luna dupa ce economiseai cei 250 lei.
Dupa cei 15 ani poti sa retragi in fiecare an dobanda/randamentul de 8650 lei si sa traiesti din ei, fara sa diminuezi valoarea portofoliului.
Daca continiu sa mai ai venituri suplimentare, si cel probabil vei mai avea, pentru ca te vei plictii sa stai degeaba toata ziua – avand in vedere ca nu ai ajuns multi milionar ci doar independent financiar la nivelul salariului pe care il aveai, valoarea va continua sa creasca.
Daca in schimb ai un salariu mai mare, nu iti cresti nivelul de trai, si economisesti 50% pe luna dupa doar 7 ani si 3 luni vei economisii suficient pentru a deveni independent financiar, la nivelul de 50% din salariul actual.