Asigurari CAS ( casa de asigurari sociale ) – reprezinta 25% din salariul brut
- Pilonul I – pensia de stat
Contributiile platite se duc catre pensiile platite catre pensionarii din prezent si nu se acumuleaza intr-un cont al tau.
Sistemul de pensii de stat nu este o investitie, ci este un sistem social obligatoriu, gandit in special pentru cei fara o educatie financiara, care altfel ar deveni o povara suplimentara pentru stat sub forma de ajutoare sociale. - Pilonul II – pensia privata obligatorie
A inceput in 2004. O parte din contributiile platite pentru pensie (cei 25%) se acumuleaza aici si ii vei primii la pensionare – a inceput la 3.75% apoi a crescut la 4.75% si exista o propunere sa creasca cu 1% pe an pana va ajunge la 10% din salariu.
Aceste contributii sunt garantate de stat, la valoarea contribuita, chiar daca bursa sau dobanzile scad la momentul pensionarii vei primii cel putin suma contribuita.
Acesta este o investie obligatorie – ca o forma paralela cu sistemul de stat – pentru a scadea povoara bugetara – dar are dezavantajul ca este potrivit unei societati mai matura financiar, si Romania nu este.
Atunci cand obtii decizia de pensionare pentru limita de varsta din sistemul public de pensii – 65 de ani si minim 15 ani de cotizare - Pilonul III – pensia privata facultativa
Este complet optionala si la latitudinea angajatului. Se poate contribui cu pana la maxim 15% din salariul brut.
Are avantajul ca angajatorul poate contribui cu inca 400 euro pe an – aceasta suma fiind deductibila din impozitul pe venit platit de aceasta, inclusiv la PFA. O poti primii cand ajungi la 60 de ani. - Daca doresti poti contribui suplimentar la orice alt fond privat de investitii fara nici o limitare.
Banii din Pilonul II si III sunt investitii similare cu un fond de investitii cumparat de pe bursa, cu singura diferenta majora ca nu ii poti accesa pana la varsta de pensionare (63 ani femei, 65 ani barbati – si exista posibilitati de marire in viitor pana spre 70 de ani).
Pilonul III este complet voluntar, are avantajul a unei deduceri de 400 euro pe an gratis. Raportat la o suma contribuita mare, poate sa nu reprezinte mult, dar pentru un salariu mai mic poate fi un avantaj semnificativ, comparativ cu un fond „la liber” de pe bursa.
Plata banilor din Pilonul II si III se poate face doar dupa ce obtii decizia de pensionare pentru limita de varsta din sistemul public de pensii si se plateste fie toata suma odata fie in maxim 60 de transe lunare pe 5 ani la alegere.
Varsta de pensionare este de 63 ani pentru femei si 65 pentru barbati iar stagiul minim de cotizare este de 15 ani si cel complet de 35 de ani.
Evolutie fonduri NN
– pensii private obligatorii https://www.nn.ro/evolutie-fonduri#tab-other-1/
– pensii facultative – https://www.nn.ro/evolutie-fonduri#tab-other/
Conditii pensionare
Pensie pentru limita de varsta – ai ajuns la vasta de pensionare 65 de ani ( 63 pentru femei pana in 2035 cand va creste tot la 65 de ani) si ai un stagiu minim de contributie de minim 15 ani.
Pensie anticipata – o poti cere inainte sa ajungi la vasta de pensionare de 65 de ani – dar trebuie sa ai cel putin un stagiu complet de contributie adica sa fi lucrat si cotizat la pensii cel putin 35 de ani si vei primii o penalizare de 24% din pensie pana atingi varsta de 65 de ani.
Exista si unele exceptii de la regula generala pentru unele meserii in conditii speciale (in subteran, artistice, etc) sau pentru cazuri de handicap.
Gasiti aici lista completa: https://cpmb.ro/prestatii/pensia-pentru-limita-de-varsta/
Cum iti calculezi valoarea pensiei
Puteti verifica detalii despre pensie pe site-ul: https://www.cnpp.ro/.
Va trebui sa va faceti cont online. Exista 2 modalitati, dupa ce completati datele pe site, va trebui sa semnati cererea.
Daca o semnati de mana mergeti fizic la ghiseu si o depuneti.
Daca doriti online va trebuie o semnatura digitala. Puteti astepta eliberarea noilor buletine cu cip care probabil o vor avea gratuit.
Odata ce ti-ai facut cont poti cere sa vezi ce vechime ai la pensie si ce sume ai contribuit la pensiile private – desi pensiile private le vei vedea cel mai bine direct la fondul pe care l-ai ales.
Aici gasesti pe fiecare an – numarul total de puncte (suma punctelor lunare – oricate ai lucrat) si punctajul final pe fiecare an prin imparitrea primului la 12 (luni).
Punctajul lunar se calculeaza prin impartirea salariului brut realizat la salariu brut mediu pe economie.
Punctajul se va inmultii cu VPR si va rezulta pensia, la care se adauga penalizari sau bonusuri in cazul conditiilor speciale.
La salariu minim brut 2024 de 3300 ron si
Sa facem cateva calcule pe 2024.
Avem urmatoarele date:
Salariu minim brut 2024 – 3300 ron din care 825 ron contributia la pensie (25%)
Salariu mediu brut 2024 – 7567 ron
VPR 2024 (valoarea punctului de referinta) = 2032 / 25 = 81 ron
Rezulta un puntaj lunar si anual (consideram cu lucreaza tot anul) de 3300/7567 = 0.436 puncte
VPR * punctajul anual = 81 * 0.436 = 35 ron.
Deci pentru fiecare din cei 825 ron platiti lunar vei primii 35 ron inapoi sub forma de pensie lunar. 825 / 35 = 23.
Bineinteles in acest calcul nu am inclus cazurile speciale si nici punctele de stabilitate etc.
Acum sa zicem ca avem un salariu mediu brut de 7567 ron pe luna – cam 4500 ron net in mana – si 25% pensie 1891 ron.
Acum avem un punctaj lunar de 1 si o valoare de 81 ron pe luna si un raport de 1891/81 = 23.
Deci primesti cam a 23-a parte din cat platesti (la care se mai adauga ceva bonusuri) – astfel la un stagiu de 25 de ani ajungi la o paritate de 1 la 1. Cat ai cotizat vei primii inapoi lunar. Valoarea punctului de pensie de stat este indexata anual cu nivelul inflatiei deci putem ignora efectele inflatiei asupra contributiei.
Media de varsta in UE este de 80 de ani iar in Romania de 75 de ani. Deci dupa vasta de 65 de ani de pensionare vei primii bani timp de aproximativ 10 ani.
Deci desi ai cotizat 25 de ani pentru a ajuge la o paritate de 1:1, vei primii inapoi bani doar 10 ani. In cazul fericit in care ajungi pana la varsta de 90 de ani ajungi la o paritate reala de 1:1.
La un stagiu normal de 40 de ani – varsta minima de 65 de ani si presupunem ca lucrezi de la 25 de ani dupa facultate, vei avea un randament de 23/40 = 57%. Deci pentru 100 lei cotizati lunar vei primii 157 lei pensie pe luna, dar daca compensam pentru media de varsta de 10 ani la pensie, pierdem inca 75% din suma contibuita si ramanem cu un final de 40%.
Daca nu ai cel putin ~25 de ani de contributie – spre exemplu 15 ani minimul – randamentul pensiei va deveni unul negativ – vei primii mai putin decat ai cotizat cu 65% si daca calculam doar pe media de varsta de 10 ani mai pierdem inca 33% si ajungem la un 44% din suma cotizata.
Deci asa cum puteti observa primesti inapoi cam 40% din suma cotizata la pensii. Acum aceasta suma pentru cineva care nu are disciplina financiara de a economisii lunar si de a nu se atinge de bani pe perioade lungi de zeci de ani, este mai mult decat ok.
Pentru cei care au cunostinte si disciplina financiara, pensia de stat nu este o investie buna – si in acest caz va recomand sa va faceti un SRL si sa incasati dividende pentru care nu se plateste contributie la pensie.
Veti platii 16% impozit fata de 10%, dar evitati 25% la pensie. Totusi veti mai avea ceva cheltuieli cu contabilitatea undeva in jur de 350 ron pe luna 4-5000 ron pe an.
Pensii recalculate de la 1 septembrie 2024
Valoare punct de pensie – Ianuarie 2024: 2.032 ron
Pana acum numarul de puncte se inmulteau cu valoarea punctului de pensie.
Acum se va folosii – valoarea punctului de referință (VPR) – care este egal cu valoare punctului de pensie – 2032 ron – imparti la 25, deci rezulta un VPR de 81 ron.
Datele de referinta folosite la calcule se modifica anual si le gasiti aici:
https://www.cnpp.ro/-/indicatori-utilizati-in-sistemul-public-de-pensii-pentru-anul-2024